貸款完整介紹

 

貸款完整介紹

信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款,不須提供抵押品,銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後,提供一筆資金,無論是用於資金週轉、買車、結婚、房屋裝修、代償或投資理財等,個人信貸都能滿足你的資金需求,只要平時保持良好的個人信用,且擁有穩定的工作收入,就有機會提高銀行核貸的成功率。此外,銀行也提供小額信貸給短期有資金需求的人,度過週轉難關。

二、貸款好嗎?申請貸款好處說明

1. 不須跟親朋好友借款

生活中若剛好急需一筆資金支出,但遇上存款不足的狀況,光是和家人朋友商借大筆資金就需要許多勇氣,之後更得承擔不小的人情壓力。選擇向銀行申請信用貸款,除了不需背負人情壓力、心理負擔外,也免保人、免擔保品,申貸成功即可助你度過難關!

2. 多元還款方案,選擇彈性大

信貸還款方式可依照借款人的資金需求及能力,選擇合適的方案。另外,各家銀行也提供不同的信貸方案,在利率計算、手續費、還款期限等都有更多選擇空間,因此能讓借款人在充分評估及比較後,選擇最合適的信貸產品!

3. 申請流程簡單快速

申請信貸的管道有很多種,目前最為簡易方便的流程即是線上申辦,目前多家銀行提供24小時線上申辦服務,只需備齊應繳交的文件與資料,就能在2至3天內完成,有效減少申貸時間。

(二)貸款需注意事項

1. 手續費

申請信用貸款時,銀行會收取手續費,包含開辦費以及其他如帳戶管理費等項目,金額約數千元不等。此外,由於信貸貸款金額相較房貸、車貸通常較少,如果加上手續費和利息可能會增加2~4%,導致信用貸款的實質年利率(APR)沒有帳面上那麼漂亮。

2. 注意個人自身收支平衡

需留意的是,申請信用貸款仍為一項負債,當借款人於每月應繳款時未繳交款項,就會被判定為延期繳款,不僅會產生額外的利息費用,也會對個人信用紀錄產生負面影響,甚至導致信用瑕疵,因此申貸人需特別注意個人的收支狀況,建議每月繳交的貸款月付金額不宜超過個人月薪6成,以保有生活品質。

三、申請貸款條件與評估項目有哪些?

(一)銀行貸款條件

不同銀行信貸條件可能有所不同,但基本上符合以下3個基本條件就可以提出信貸申請:

1. 中華民國國民,且年滿 18 歲

具備中華民國國籍且成年才能申請信用貸款。

2. 證明還款能力相關文件

由於個人信用貸款不需要擔保品,因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明,證明你有還款能力。

3.需達到基本年收入門檻

多數銀行會以年收入達30萬元做為申請信貸的門檻,以確保借款人具有足夠的還款能力,若低於此標準,可能會影響信用貸款申辦准駁的結果。

四、貸款利率是多少 ?帶你試算貸款利率

(一)信用貸款利率怎麼算?

貸款利率通常是由銀行適用的基準/指標利率加上個別加碼利率組成,又可分成「固定利率」與「機動利率」,固定利率是指借貸人與銀行簽訂合約的固定利率是多少,貸款期間就會維持這個數值。

目前金融市場上,一次撥付型信貸則多為「機動利率」又被稱為「浮動利率」,會隨著銀行取得資金的成本而跟著變動,若市場動態中利率有向上趨勢,銀行會依照與客戶契約約定的方式做調整。

(二)貸款利率如何衡量?

了解貸款利率評分項目後,我們可以得知良好的信用紀錄、穩定的收入是影響信用評分的關鍵指標,而想要找到優惠信貸利率的方法,就是多針對不同銀行提供的信貸方案做比較。

 

五、申請貸款注意事項,常見8大Q&A為你解惑!

(一)信用不好可以貸款嗎?

如果你曾經與跟金融機構來往時,有信用卡或貸款延遲繳款還款紀錄、只繳交最低應繳金額,或是啟動信用卡循環信用、同時向多家銀行借貸等,甚至是個人負債比過高,很有可能會被銀行認定為信用評分不佳,嚴重者稱為「信用瑕疵」。

而「信用瑕疵」將會導致自己的信用評分變低,進而影響你向金融機構申請信用卡或貸款的過件率。

主要可能影響信用的行為有3種:

1.  繳款行為:信用卡延遲繳款、信用卡未繳足最低應繳金額、信用卡強制停卡紀錄、貸款延遲繳款、支票有退票紀錄、銀行催收紀錄。
2. 借貸負債:同時向多家銀行申請貸款、信用卡每月額度使用率過高、使用信用卡預借現金、信用卡有循環利息、負債比過高。
3. 其他項目:銀行拒絕往來紀錄、近期有多少家金融機構向聯徵中心進行信用評分查詢 、短時間內頻繁申請信用卡或貸款、是否任意停用信用卡、信用卡使用時間、曾經當過保證人。

若你想消除信用瑕疵並將個人信用評分恢復到正常水準,就需要從最基本的「準時繳款」開始,不論是信用卡費或是貸款都需要準時繳款。如果身上背負過多債務可以考慮進行債務整合,以減輕還款負擔。另外,可透過穩定的工作收入或薪轉紀錄累積信用,逐步提高自己的信用評分。

(二)貸款還款期限越長越好嗎?

選擇較長的貸款期限,每個月需繳交的月付金就會降低,也意味著要負擔的利息會高出許多。因此在選擇信貸還款期限時,請依照自己可負擔的狀況做選擇。

(三)可以提前還款嗎?

一般來說,借款人想提前還信貸,可多加留意申貸時是否有「限制清償期」,也就是大家熟知的「綁約期」,通常「綁約期」會是1~2年,也有部分特殊專案會到3~5年,在這個期間內不能多還貸款本金,如果提前多還貸款本金,就需額外繳交本金3%~5%的違約金。因此,借款人若想提前還款也可直接詢問銀行客服確認,並考量自己後續是否還有急需用錢的需求。

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貸款:如何選擇適合自己的貸款方案

貸款是現代社會中常見的金融工具,幫助人們實現購房、創業、學習等人生大計。然而,市面上有各式各樣的貸款產品,不同的貸款條件和利率可能讓人感到困惑。本文將介紹貸款的基本概念,並提供選擇貸款時的一些建議,幫助你選擇最適合自己的貸款方案。

1. 什麼是貸款?

貸款簡單來說,就是借款人向銀行或其他金融機構借取一定數額的資金,並承諾在一定期限內償還本金和利息。貸款的目的是為了解決短期或長期的資金需求,貸款方則希望通過收取利息獲得回報。

2. 常見的貸款種類

貸款根據用途、還款方式以及額度等因素可以分為多種類型,以下是幾種常見的貸款類型:

  • 房屋貸款(按揭貸款)
    房屋貸款主要是指借款人為了購買房產而向銀行或金融機構借取的資金。房屋貸款一般額度較大,還款期限較長,利率較為優惠。

  • 車貸
    車貸是用來購買汽車的貸款,車輛作為抵押品。一般而言,車貸的額度不會超過車輛的市場價值,還款期限通常為3至7年。

  • 信用貸款
    信用貸款是一種無需抵押物的貸款,根據借款人的信用評分決定貸款額度和利率。由於風險較高,信用貸款的利率通常較高。

  • 學貸
    學貸是專為學生設計的貸款,通常利率較低,還款期限較長,並且有一定的寬限期,幫助學生完成學業後再償還貸款。

3. 貸款利率

貸款利率是貸款的一個關鍵指標,它決定了借款人需要支付的利息金額。貸款利率通常有以下幾種形式:

  • 固定利率
    固定利率是指在貸款期間內,利率不會發生變化,借款人每期支付的利息金額固定,適合希望穩定負擔的借款人。

  • 浮動利率
    浮動利率則是根據市場利率變動而調整的,借款人的利息金額會隨著市場變動而浮動。這種利率適合那些願意承擔一定風險的借款人。

4. 如何選擇適合的貸款?

選擇適合的貸款方案需要綜合考慮以下幾個因素:

  • 貸款用途
    了解自己貸款的主要用途,是否為購房、購車、教育等。不同用途的貸款條件和利率差異較大,選擇時要根據實際需求選擇合適的貸款產品。

  • 利率
    利率是選擇貸款時的重要指標。低利率的貸款能夠幫助你節省支付的利息費用。但需要注意的是,利率並非唯一的考量標準,還需要綜合考量還款方式、還款期限等其他因素。

  • 還款期限
    還款期限越長,每期還款金額越少,但總支付的利息可能會更多。短期貸款雖然每期金額較大,但總支付的利息相對較少。根據自己的還款能力選擇合適的期限。

  • 貸款額度
    不同的貸款產品額度限制不同。根據自身的財務狀況,選擇合適的貸款額度,避免過度借貸。

5. 貸款的風險與注意事項

貸款雖然能幫助解決當前的資金問題,但也帶來了一定的風險。借款人應該充分了解貸款的條款,確保自己有足夠的還款能力。此外,貸款的利率和額度應該在自己財務能力範圍內,避免過度負擔。

  • 借款人應確認自己的信用狀況,良好的信用可以幫助獲得較低的利率,反之,信用較差可能會導致高利率或貸款被拒。

  • 選擇合適的還款計劃,避免因為過長或過短的還款期限造成還款壓力。

  • 提防高額罰款,了解提前還款或延遲還款的相關條款,避免因為誤操作產生不必要的費用。

6. 結語

貸款是財務管理中的重要工具,但它同時伴隨著風險。在選擇貸款時,應該仔細考慮自己的需求、還款能力以及所能承受的風險。做好充分的準備,選擇合適的貸款產品,能夠讓你更好地實現財務目標,減少未來的壓力。

什麼是貸款?有哪幾種貸款類型?以及獲得貸款有哪些建議?

貸款是什麼?
貸款是一種信用工具,指的是將一筆金錢借給他人,換取未來償還該金額(即本金)的承諾。通常,貸方會在本金之外加收利息或財務費用,借款人需連同本金一併償還。

貸款可以是一次性的固定金額,也可以是具有一定限額的循環式信用額度。貸款形式多樣,包括有擔保、無擔保、商業貸款以及個人貸款等。


重點摘要

  • 貸款是將資金提供給他人,並要求償還本金及利息的行為。

  • 貸方會根據借款人的收入、信用評分及負債情況來決定是否核貸。

  • 貸款可能有擔保(如抵押貸款)或無擔保(如信用卡貸款)之分。

  • 循環貸款可以重複使用及償還,而定期貸款則是固定利率及還款額的貸款。

  • 對高風險借款人,貸方可能會收取較高的利率。


了解貸款
貸款是一種由個人或其他實體產生的債務。貸方(通常是企業、金融機構或政府)會預先提供一筆資金,借款人則須遵守約定的條款,包括利息、償還期限及其他條件。

某些情況下,貸方會要求提供擔保品來確保貸款能夠償還。貸款形式也可能是債券或定期存款證(CD)。另外,也可以從401(k)帳戶中借款。


貸款流程
當個人或實體需要資金時,可向銀行、公司或政府等申請貸款。借款人通常需提供申貸原因、財務狀況、社會安全號碼(SSN)等資訊。貸方會評估這些資料及債務比收入比(DTI),以判斷借款人的還款能力。

根據借款人的信用狀況,貸方會核准或拒絕申請。若遭拒,貸方需說明原因;若核准,雙方將簽訂貸款合約,列明所有細節。貸方放款後,借款人必須依據約定償還本金與利息等額外費用。

貸款條款需在資金發放或財產轉移前經雙方同意,若需擔保品,也會於貸款文件中列明。大多數貸款亦包含利率上限及其他條款,例如還款起始期間等。


為何需要貸款?
貸款的用途多樣,包括重大消費、投資、裝修、整合債務及創業等。企業也常透過貸款來擴大營運規模。貸款促進經濟體系中的資金流動,並促進市場競爭。

對銀行及部分零售商而言,貸款利息與費用是其主要收入來源之一(如信用卡服務)。


貸款的組成要素

  1. 本金:借款的原始金額。

  2. 貸款期限:償還貸款所需的時間長度。

  3. 利率:本金每年增值的比率,通常以年利率(APR)表示。

  4. 還款金額:每月或每週須支付的金額,可透過攤還表計算。

貸方還可能收取其他費用,如開辦費、管理費、延遲費等。若為大額貸款,可能需提供擔保品,如房地產或車輛。若借款人違約,這些資產可能被拍賣用以償還欠款。


取得貸款的建議
借款人需證明其具備償還能力與財務紀律。貸方會考慮以下因素:

  • 收入:高額貸款可能要求一定的收入門檻,特別是房貸。

  • 信用評分:衡量個人信用歷史的數值,違約紀錄會降低評分。

  • 債務比收入比(DTI):衡量借款人現有債務與收入的比例,過高表示風險較大。

提高貸款核准機率的方法包括:準時償還信用卡與貸款、避免不必要的負債等,也能爭取較低利率。

即使信用不佳或債務較高,仍可能獲得貸款,但利率通常較高,因此改善信用評分與債務比是更佳選擇。


利率與貸款的關係
利率對貸款及借款人的最終成本影響重大。高利率會導致月付款增加或還款期延長。
舉例來說,若借款$5,000,貸款期五年,利率為4.5%,每月需還款$93.22;但若利率為9%,每月還款為$103.79。


單利與複利

  • 單利:僅對本金計息,銀行通常不會使用此方式。

  • 複利:對本金及累積的利息計息,需支付的總利息較高。

時間越長,複利所產生的利息負擔也會逐漸擴大。


貸款的類型
貸款可根據擔保與否或償還方式分類:

  • 有擔保貸款:如房貸、車貸,以資產作為擔保,若違約將被扣押資產。

  • 無擔保貸款:如信用卡貸款,無需擔保,但利率較高。

  • 循環貸款:如信用卡、房屋淨值信貸(HELOC),可重複使用與償還。

  • 定期貸款:如車貸、個人貸款,以固定金額和期限還款。


高利貸是什麼?
高利貸(Loan Shark)指非法貸款者,通常提供極高利率的貸款,對象多為信用差或無擔保品者,甚至可能用威脅或暴力逼迫還款。


如何減少貸款總成本?
提前多償還本金能降低累積利息,有助於早日清償貸款。但需留意某些貸款可能有提前償還罰金。


如何成為貸款專員?
貸款專員負責核准房貸、車貸等貸款,需依各州法規取得執照,通常至少須完成20小時的預先課程。房貸專員還需通過NMLS考試及背景、信用審查。商業貸款專員門檻較低,但僱主仍可能要求相關資格。


總結
貸款是金融體系的核心之一。透過貸款,貸方在承擔風險的同時獲得報酬,並提供經濟發展所需的資金。從個人貸款到企業巨額債務,放款是現代經濟的基本運作方式。

 
 
 
 
 

中央信託局(簡稱中信局CTC),原係中華民國金融體系重要機構之一,已經被臺灣銀行合併。

  • 1949年 中華民國政府遷臺,中央信託局總局隨行。
  • 1950年6月9日 行政院頒布〈調整國營事業機構方案〉,規定中央信託局業務限於購料、易貨、儲運與保險。
  • 1951年 行政院核准中央信託局恢復信託業務,中央信託局陸續奉令辦理軍人保險、再保險、輸出保險及公務人員保險等政策性業務。
  • 1962年2月 臺灣臺北市城中區武昌街一段49號中央信託局大樓落成。
  • 1972年2月1日 奉行政院核准,中國產物保險兆豐產物保險前身)合併中央信託局產物保險處
  • 1983年3月 中央信託局人壽保險業務以「中央人壽」為商標名稱。
  • 1983年11月11日 《中央信託局條例》修正公布,第一條規定:「為執行政府政策,辦理採購、貿易、保險、銀行、信託、儲運及其他經中央主管機關指定之特種業務,設中央信託局,受財政部之監督。」
  • 2003年7月1日 中央信託局配合陳水扁政府「金融改革」政策,依據《公司法》向經濟部商業司辦妥公司登記,改制為股份有限公司,全稱為「中央信託局股份有限公司」,英文全稱維持不變。
  • 2007年 陳水扁政府推動公股金融機構整併,考量中央信託局與臺灣銀行業務具互補性、可多元化發展,經財政部報奉行政院核定中央信託局與臺灣銀行合併。
  • 2007年7月1日 臺灣銀行以「吸收合併」方式整併中央信託局,臺灣銀行為存續公司,中央信託局為消滅公司。中央信託局各分局改為臺灣銀行各分行,中央信託局人壽保險處改制為「臺灣銀行股份有限公司人壽保險部」。
  • 2008年1月1日臺灣金融控股股份有限公司成立,1月2日臺灣銀行人壽保險部改制為臺灣金控子公司「臺銀人壽保險股份有限公司」。