貸款是什麼？
貸款是一種信用工具，指的是將一筆金錢借給他人，換取未來償還該金額（即本金）的承諾。通常，貸方會在本金之外加收利息或財務費用，借款人需連同本金一併償還。

貸款可以是一次性的固定金額，也可以是具有一定限額的循環式信用額度。貸款形式多樣，包括有擔保、無擔保、商業貸款以及個人貸款等。

重點摘要

• 貸款是將資金提供給他人，並要求償還本金及利息的行為。

• 貸方會根據借款人的收入、信用評分及負債情況來決定是否核貸。

• 貸款可能有擔保（如抵押貸款）或無擔保（如信用卡貸款）之分。

• 循環貸款可以重複使用及償還，而定期貸款則是固定利率及還款額的貸款。

• 對高風險借款人，貸方可能會收取較高的利率。

了解貸款
貸款是一種由個人或其他實體產生的債務。貸方（通常是企業、金融機構或政府）會預先提供一筆資金，借款人則須遵守約定的條款，包括利息、償還期限及其他條件。

某些情況下，貸方會要求提供擔保品來確保貸款能夠償還。貸款形式也可能是債券或定期存款證（CD）。另外，也可以從401(k)帳戶中借款。

貸款流程
當個人或實體需要資金時，可向銀行、公司或政府等申請貸款。借款人通常需提供申貸原因、財務狀況、社會安全號碼（SSN）等資訊。貸方會評估這些資料及債務比收入比（DTI），以判斷借款人的還款能力。

根據借款人的信用狀況，貸方會核准或拒絕申請。若遭拒，貸方需說明原因；若核准，雙方將簽訂貸款合約，列明所有細節。貸方放款後，借款人必須依據約定償還本金與利息等額外費用。

貸款條款需在資金發放或財產轉移前經雙方同意，若需擔保品，也會於貸款文件中列明。大多數貸款亦包含利率上限及其他條款，例如還款起始期間等。

為何需要貸款？
貸款的用途多樣，包括重大消費、投資、裝修、整合債務及創業等。企業也常透過貸款來擴大營運規模。貸款促進經濟體系中的資金流動，並促進市場競爭。

對銀行及部分零售商而言，貸款利息與費用是其主要收入來源之一（如信用卡服務）。

貸款的組成要素

1. 本金：借款的原始金額。

2. 貸款期限：償還貸款所需的時間長度。

3. 利率：本金每年增值的比率，通常以年利率（APR）表示。

4. 還款金額：每月或每週須支付的金額，可透過攤還表計算。

貸方還可能收取其他費用，如開辦費、管理費、延遲費等。若為大額貸款，可能需提供擔保品，如房地產或車輛。若借款人違約，這些資產可能被拍賣用以償還欠款。

取得貸款的建議
借款人需證明其具備償還能力與財務紀律。貸方會考慮以下因素：

• 收入：高額貸款可能要求一定的收入門檻，特別是房貸。

• 信用評分：衡量個人信用歷史的數值，違約紀錄會降低評分。

• 債務比收入比（DTI）：衡量借款人現有債務與收入的比例，過高表示風險較大。

提高貸款核准機率的方法包括：準時償還信用卡與貸款、避免不必要的負債等，也能爭取較低利率。

即使信用不佳或債務較高，仍可能獲得貸款，但利率通常較高，因此改善信用評分與債務比是更佳選擇。

利率與貸款的關係
利率對貸款及借款人的最終成本影響重大。高利率會導致月付款增加或還款期延長。
舉例來說，若借款$5,000，貸款期五年，利率為4.5%，每月需還款$93.22；但若利率為9%，每月還款為$103.79。

單利與複利

• 單利：僅對本金計息，銀行通常不會使用此方式。

• 複利：對本金及累積的利息計息，需支付的總利息較高。

時間越長，複利所產生的利息負擔也會逐漸擴大。

貸款的類型
貸款可根據擔保與否或償還方式分類：

• 有擔保貸款：如房貸、車貸，以資產作為擔保，若違約將被扣押資產。

• 無擔保貸款：如信用卡貸款，無需擔保，但利率較高。

• 循環貸款：如信用卡、房屋淨值信貸（HELOC），可重複使用與償還。

• 定期貸款：如車貸、個人貸款，以固定金額和期限還款。

高利貸是什麼？
高利貸（Loan Shark）指非法貸款者，通常提供極高利率的貸款，對象多為信用差或無擔保品者，甚至可能用威脅或暴力逼迫還款。

如何減少貸款總成本？
提前多償還本金能降低累積利息，有助於早日清償貸款。但需留意某些貸款可能有提前償還罰金。

如何成為貸款專員？
貸款專員負責核准房貸、車貸等貸款，需依各州法規取得執照，通常至少須完成20小時的預先課程。房貸專員還需通過NMLS考試及背景、信用審查。商業貸款專員門檻較低，但僱主仍可能要求相關資格。

總結
貸款是金融體系的核心之一。透過貸款，貸方在承擔風險的同時獲得報酬，並提供經濟發展所需的資金。從個人貸款到企業巨額債務，放款是現代經濟的基本運作方式。