貸款信貸

貸款是指從金融機構或個人處借入的資金,用於消費、投資或其他目的,並需在約定期限內還款。 常見的貸款類型有信用貸款、房貸、車貸、學貸等. 

常見貸款類型:
  • 信用貸款: 以個人信用狀況作為借貸依據,不需要抵押品,但利率較高.
  • 房貸: 購置房屋時向銀行借款,並以房屋作為抵押.
  • 車貸: 購買汽車時向銀行借款,並以汽車作為抵押.
  • 學貸: 支付學費時向政府或銀行借款,通常有寬限期和優惠利率.
  • 信用卡預借現金: 從信用卡提領現金,但利息較高.
  • 保單借款: 以保單作為擔保,向保險公司借款.
  • 郵局貸款: 向郵局借款,可依保單或定存作為擔保. 
貸款申請所需文件:
  • 身分證正反面影本.
  • 財力證明文件(薪轉存摺、扣繳憑單等).
  • 其他依貸款種類而異的文件. 
貸款利率和額度:
  • 貸款利率因貸款種類、信用狀況、利率類型等而異. 
  • 貸款額度通常依據個人收入、信用狀況、擔保品價值等決定. 
注意事項:
  • 在申請貸款前,應評估自身還款能力,避免負債過高. 
  • 選擇貸款產品時,應比較不同金融機構的利率、費用等. 
  • 如有提前還款的需求,應留意提前還款條款及相關費用. 

信貸(個人信用貸款) 是一種不需提供擔保品,由銀行依據借款人的信用狀況及還款能力評估後,提供的一筆資金,用以滿足各種資金需求。 申請信用貸款通常需要準備身分證、財力證明文件(如薪轉存摺、扣繳憑單等)。 

信貸的優點:
  • 方便快速: 相較於車貸、房貸等貸款,信用貸款申辦流程較簡便,可更快取得資金。 
  • 不用擔保品: 不需要提供房地產、汽車等擔保品。 
  • 彈性還款: 可以根據自身需求選擇不同的還款期限和還款方式。 
  • 資金用途廣泛: 可以用於各種用途,如消費、周轉、投資等。 
信貸的缺點:
  • 利率較高: 相較於房貸、車貸等貸款,信用貸款的利率通常較高。 
  • 額度有限: 個人信用貸款的額度通常有限,受到借款人收入和信用狀況的限制。 
  • 還款壓力: 如果沒有良好的還款計畫,可能導致還款壓力增加。 
信貸申請流程:
  1. 準備文件: 準備身分證、財力證明文件等相關文件。 
  2. 選擇銀行及產品: 選擇適合自己的銀行和信貸產品。 
  3. 填寫申請書: 填寫申請書並繳交相關文件。 
  4. 進行審核: 銀行審核你的申請資料。 
  5. 簽約領款: 審核通過後,與銀行簽約並領取貸款。 
信貸額度計算:
  • DBR22:
    個人信貸總額度不得超過平均月收入(含年終獎金、分紅等) 的22 倍。
  • 舊有負債占用:

    如果有其他信貸、學貸、信用卡費尚未清償,都會占用DBR22 的額度。 

信貸還款方式:
  • 固定分期: 根據還款期限和利率,每月還款固定金額。
  • 彈性還款: 可以根據自身狀況,選擇提前還款或部分還款。 
信貸相關注意事項:
  • 還款能力: 評估自身還款能力,避免過度借貸。 
  • 利率比較: 比較不同銀行的信貸利率,選擇較低的利率。 
  • 費用透明: 注意信貸相關費用,如手續費、提前還款手續費等。 
  • 信用評分: 良好的還款紀錄會提升信用評分。 
小額信貸:
  • 定義: 額度介於10 萬~50 萬元左右的信貸。 
  • 線上申辦: 透過網路線上申辦,方便快速。 
  • 還款壓力: 如果借款金額較小,且還款期程不長,還款壓力相對較小。 

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信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款,不須提供抵押品,銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後,提供一筆資金,無論是用於資金週轉、買車、結婚、房屋裝修、代償或投資理財等,個人貸款都能滿足你的資金需求,只要平時保持良好的個人信用,且擁有穩定的工作收入,就有機會提高銀行核貸的成功率。此外,銀行也提供小額貸款給短期有資金需求的人,度過週轉難關。

信貸好處

1. 不需保人、抵押品

信用貸款是以個人信用為審核標準的貸款,其他貸款方案如車貸或房貸,則需要汽機車或是房屋作為抵押品才能申請。根據《銀行法》第12-1條規定「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人。」因此信用貸款對許多人來說是很方便的週轉資金來源。

2. 不須跟親朋好友借款

生活中若剛好急需一筆資金支出,但遇上存款不足的狀況,光是和家人朋友商借大筆資金就需要許多勇氣,之後更得承擔不小的人情壓力。選擇向銀行申請信用貸款,除了不需背負人情壓力、心理負擔外,也免保人、免擔保品,申貸成功即可助你度過難關!

3. 多元還款方案,選擇彈性大

信用貸款還款方式可依照借款人的資金需求及能力,選擇合適的方案。另外,各家銀行也提供不同的貸款方案,在利率計算、手續費、還款期限等都有更多選擇空間,因此能讓借款人在充分評估及比較後,選擇最合適的貸款產品!

4. 申請流程簡單快速

申請貸款的管道有很多種,目前最為簡易方便的流程即是線上申辦,目前多家銀行提供24小時線上申辦服務,只需備齊應繳交的文件與資料,就能在2至3天內完成,有效減少申貸時間。

五、貸款利率是多少 ?

(一)信用貸款利率怎麼算?

貸款利率通常是由銀行適用的基準/指標利率加上個別加碼利率組成,又可分成「固定利率」與「機動利率」,固定利率是指借貸人與銀行簽訂合約的固定利率是多少,貸款期間就會維持這個數值。

目前金融市場上,一次撥付型信貸則多為「機動利率」又被稱為「浮動利率」,會隨著銀行取得資金的成本而跟著變動,若市場動態中利率有向上趨勢,銀行會依照與客戶契約約定的方式做調整。

(二)貸款利率如何衡量?

了解信貸利率評分項目後,我們可以得知良好的信用紀錄、穩定的收入是影響信用評分的關鍵指標,而想要找到優惠貸款利率的方法,就是多針對不同銀行提供的貸款方案做比較

 

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貸款是銀行及信用卡公司等金融機構的主要業務之一

在金融領域中,貸款是指一方將資金提供給另一方,並約定其未來歸還的行為。接受貸款的一方(即借款人)會產生債務,並通常需要為使用這筆資金支付利息。

證明債務的文件(如本票)通常會列明多項細節,包括借款的本金金額、貸方所收取的利率,以及還款日期。貸款的本質是在貸方與借方之間,在一定期間內重新分配資產的所有權或使用權。

利息是促使貸方提供貸款的誘因。在合法的貸款中,所有義務和限制都透過契約加以規範,契約亦可能對借方施加額外限制,這些被稱為「貸款契約條款」。儘管本文主要討論貨幣貸款,實務中任何有形物品都可能被借出。

提供貸款是銀行及信用卡公司等金融機構的主要業務之一。對其他機構而言,發行債務工具(如債券)則是常見的資金來源方式。

擔保貸款是一種債務形式,借款人須以某項資產(例如汽車或房屋)作為抵押。

房貸是非常常見的貸款類型,許多民眾藉此購買住宅或商業不動產。貸方(通常為金融機構)在不動產的產權上取得擔保權,直到借款全數清償為止。如果借方未依約償還房貸,銀行依法有權收回並出售該房產,以追回未償金額。透過貸款重組有助於避免違約。

同樣地,用於購車的貸款也可能以汽車作為擔保。此類貸款期限較短,通常與汽車的使用年限相符。汽車貸款分為直接與間接兩種。直接汽車貸款是由銀行直接將資金借給消費者;間接汽車貸款則由汽車經銷商(或其關聯企業)在消費者與銀行之間擔任中介。

其他擔保貸款形式包括以證券(如股票、共同基金、債券等)作為擔保的貸款。這類工具依據所質押證券的品質提供信用額度。黃金貸款則需評估質押金飾的重量與純度後發放。企業也可以透過質押公司資產(包括公司本身)來取得擔保貸款。擔保貸款的利率通常比無擔保貸款低。貸方機構通常會雇用(正職或約聘)人員評估擔保品的價值後才批准貸款。

無擔保貸款是指沒有以借款人資產作為擔保的金錢貸款。這類貸款可由金融機構以各種名稱或行銷方案提供,例如:

  • 信用卡

  • 個人貸款

  • 銀行透支

  • 信用額度或循環信用

  • 公司債券(可能為有擔保或無擔保)

這些貸款的利率可能因貸方和借方的信用狀況而異,並且可能受到法律監管,也可能不受約束。在英國,當對個人發放此類貸款時,可能適用《1974年消費者信貸法》(Consumer Credit Act 1974)。

由於無擔保貸款的貸方在借款人違約時的追索權非常有限,因此其利率通常明顯高於有擔保貸款。相較於有擔保貸款,無擔保貸款的貸方面臨更高風險。若借方未履行還款義務,無擔保貸方須對借方提起訴訟,取得金錢判決,並對未被其他債權人質押的資產執行該判決。在破產程序中,法院分配借款人資產時,有擔保債權人通常享有優先權。因此,較高的利率反映出在破產情況下債務可能無法收回的風險。

什麼是貸款?有哪幾種貸款類型?以及獲得貸款有哪些建議?

貸款是什麼?
貸款是一種信用工具,指的是將一筆金錢借給他人,換取未來償還該金額(即本金)的承諾。通常,貸方會在本金之外加收利息或財務費用,借款人需連同本金一併償還。

貸款可以是一次性的固定金額,也可以是具有一定限額的循環式信用額度。貸款形式多樣,包括有擔保、無擔保、商業貸款以及個人貸款等。


重點摘要

  • 貸款是將資金提供給他人,並要求償還本金及利息的行為。

  • 貸方會根據借款人的收入、信用評分及負債情況來決定是否核貸。

  • 貸款可能有擔保(如抵押貸款)或無擔保(如信用卡貸款)之分。

  • 循環貸款可以重複使用及償還,而定期貸款則是固定利率及還款額的貸款。

  • 對高風險借款人,貸方可能會收取較高的利率。


了解貸款
貸款是一種由個人或其他實體產生的債務。貸方(通常是企業、金融機構或政府)會預先提供一筆資金,借款人則須遵守約定的條款,包括利息、償還期限及其他條件。

某些情況下,貸方會要求提供擔保品來確保貸款能夠償還。貸款形式也可能是債券或定期存款證(CD)。另外,也可以從401(k)帳戶中借款。


貸款流程
當個人或實體需要資金時,可向銀行、公司或政府等申請貸款。借款人通常需提供申貸原因、財務狀況、社會安全號碼(SSN)等資訊。貸方會評估這些資料及債務比收入比(DTI),以判斷借款人的還款能力。

根據借款人的信用狀況,貸方會核准或拒絕申請。若遭拒,貸方需說明原因;若核准,雙方將簽訂貸款合約,列明所有細節。貸方放款後,借款人必須依據約定償還本金與利息等額外費用。

貸款條款需在資金發放或財產轉移前經雙方同意,若需擔保品,也會於貸款文件中列明。大多數貸款亦包含利率上限及其他條款,例如還款起始期間等。


為何需要貸款?
貸款的用途多樣,包括重大消費、投資、裝修、整合債務及創業等。企業也常透過貸款來擴大營運規模。貸款促進經濟體系中的資金流動,並促進市場競爭。

對銀行及部分零售商而言,貸款利息與費用是其主要收入來源之一(如信用卡服務)。


貸款的組成要素

  1. 本金:借款的原始金額。

  2. 貸款期限:償還貸款所需的時間長度。

  3. 利率:本金每年增值的比率,通常以年利率(APR)表示。

  4. 還款金額:每月或每週須支付的金額,可透過攤還表計算。

貸方還可能收取其他費用,如開辦費、管理費、延遲費等。若為大額貸款,可能需提供擔保品,如房地產或車輛。若借款人違約,這些資產可能被拍賣用以償還欠款。


取得貸款的建議
借款人需證明其具備償還能力與財務紀律。貸方會考慮以下因素:

  • 收入:高額貸款可能要求一定的收入門檻,特別是房貸。

  • 信用評分:衡量個人信用歷史的數值,違約紀錄會降低評分。

  • 債務比收入比(DTI):衡量借款人現有債務與收入的比例,過高表示風險較大。

提高貸款核准機率的方法包括:準時償還信用卡與貸款、避免不必要的負債等,也能爭取較低利率。

即使信用不佳或債務較高,仍可能獲得貸款,但利率通常較高,因此改善信用評分與債務比是更佳選擇。


利率與貸款的關係
利率對貸款及借款人的最終成本影響重大。高利率會導致月付款增加或還款期延長。
舉例來說,若借款$5,000,貸款期五年,利率為4.5%,每月需還款$93.22;但若利率為9%,每月還款為$103.79。


單利與複利

  • 單利:僅對本金計息,銀行通常不會使用此方式。

  • 複利:對本金及累積的利息計息,需支付的總利息較高。

時間越長,複利所產生的利息負擔也會逐漸擴大。


貸款的類型
貸款可根據擔保與否或償還方式分類:

  • 有擔保貸款:如房貸、車貸,以資產作為擔保,若違約將被扣押資產。

  • 無擔保貸款:如信用卡貸款,無需擔保,但利率較高。

  • 循環貸款:如信用卡、房屋淨值信貸(HELOC),可重複使用與償還。

  • 定期貸款:如車貸、個人貸款,以固定金額和期限還款。


高利貸是什麼?
高利貸(Loan Shark)指非法貸款者,通常提供極高利率的貸款,對象多為信用差或無擔保品者,甚至可能用威脅或暴力逼迫還款。


如何減少貸款總成本
提前多償還本金能降低累積利息,有助於早日清償貸款。但需留意某些貸款可能有提前償還罰金。


如何成為貸款專員?
貸款專員負責核准房貸、車貸等貸款,需依各州法規取得執照,通常至少須完成20小時的預先課程。房貸專員還需通過NMLS考試及背景、信用審查。商業貸款專員門檻較低,但僱主仍可能要求相關資格。


總結
貸款是金融體系的核心之一。透過貸款,貸方在承擔風險的同時獲得報酬,並提供經濟發展所需的資金。從個人貸款到企業巨額債務,放款是現代經濟的基本運作方式。